Это мировой опыт, который базируется на том, что государство заботится, чтобы потерпевший на дороге всегда имел финансовую поддержку в виде выплаты либо от МТСБУ (Моторно-транспортное бюро Украины), либо от страховых компаний, которые входят в объединение и регулируются одними принципами на базе одного законодательства. Фактически 100%-но всеми нормативными документами защищен человек, пострадавший в ДТП, его имущество и жизнь.
Об этом в эфире программы "Час: Online" на "5 канале" рассказал генеральный директор Моторно-транспортного страхового бюро Украины (МТСБУ) Владимир Шевченко.
– О категориях льготников можно подробнее?
– Не обязаны иметь с собой полиса участники боевых действий, инвалиды І группы и те, кто приравнен к ним. Могут быть за рулем без полиса люди, сопровождающие инвалида І группы, при его присутствии в машине. Они не покупают полисы. С 50% скидкой покупают пенсионеры, инвалиды II группы – это законодательная норма.
- Они просто их имеют от государства?
– Они не имеют, они законодательно освобождены от обязанности его покупать. Если в ДТП виновником является человек льготной категории, то документы принимает МТСБУ и выплачивает полностью пострадавшему.
Ни один случай ДТП не является непрофинансированным с точки зрения выплаты: либо это страховая компания делает, либо МТСБУ.
- В каких случаях выплачивает именно МТСБУ?
– Когда есть льготники и люди, которые не застраховали свою ответственность. Люди, которые не покупают полисы: закон есть, но не его выполняют – это небольшой процент, ведь большинство граждан выполняет свои обязанности. Но есть незастрахованные – здесь снова МТСБУ выплачивает потерпевшим, если у виновника нет полиса.
В случае с льготником у нас общение очень вежливое: есть льготник, есть документы, все мы выплатили потерпевшим, стороны довольны. Когда у человека нет полиса, а он был обязан его иметь по закону, мы выставляем регресс: сторону этого человека на полную сумму оплаты. Сэкономив 600-800 грн, он может заплатить 130 тыс., а то и 260 тыс. грн. У нас ежегодно таких около 6000 – есть рост показателей таких случаев.
- За 5 лет какие произошли изменения в сфере ОСАГО?
– За эти 5 лет на 1,5 млн человек больше имеют этот полис. Это большие цифры.
- А это может быть связано с увеличением количества автомобилей?
– С 2014-15 года у нас не стало больше автомобилей, пространства, по которому они ездят.
Совместной работой государства, МТСБУ, страховиков, регуляторных органов сделано много для того, чтобы культура страхования стала достоянием каждого человека.
В 2015 г. застраховано было только 6,5 млн. А сейчас 8 млн. Это повышение осознанности людей и работа бизнеса.
Здесь можно перейти к диджитализации. Процедуры закупки бумажных полисов очень бюрократизированы. Оно работает, но это уже в прошлом. Уже 2,5 года как страховой рынок с регулятором внедрили электронный полис. И только за 2 последних года электронных полисов в Украине стало 1,5 млн из тех 8 млн – это бешеная скорость. В приложении "Дія" есть небольшое вложение: каждый гражданин может видеть свой действительный полис.
В Украине ежегодно происходит около 140 тыс. ДТП. И страховики ежегодно регулируют более 135 тыс. Фактически 5 тыс. – это переходные, не урегулированные, которые переходят на следующий год. За 135 тыс. ДТП возмещение выплачивают страховые компании.
Для удобства страхователей, у которых случилось происшествие, есть цифровые средства фиксации - европротокол. Не надо ехать в страховую, писать бумаги, вызывать полицию, часами стоять и выдерживать километровые пробки. На сайте МТСБУ и в приложении к смартфону есть возможность произвести фиксацию ДТП в соответствии с законодательством. Это занимает 10 мин. Все отправляется в электронном виде. Главное, чтобы у обоих были полисы, не было пострадавших, все были не в состоянии алкогольного или наркотического опьянения – это условия, при которых люди могут оформить.
Выгода есть: штраф не платишь, в суд не идешь, права не конфискуют. Вы полюбовно расходитесь, все фиксируется в базе МТСБУ – и в ту же минуту каждая страховая компания знает, что наступил такой-то случай. Они могут, если им нужно, запросить с камер, выслать своего аварийного комиссара на место. Это дает возможность сократить сроки урегулирования. Если сейчас нормативный срок регулирования, по законодательству, 3 месяца, то те, кто регулирует средствами электронных коммуникаций, – 35-40 дней.
– Как сфера страхования в МТСБУ пережила пандемию? Помогла ли диджитализация?
– Очень много видов, направлений, бизнес-моделей страхования не смогли работать в эпоху пандемии. Например, оплата компенсации по медицинским расходам выезжающих за рубеж – т. наз. – и туристическое автострахование "Зеленая карта", когда машина выезжает за границу, имеет серьезное падение в этих сегментах – 40-50%.
Что касается автогражданки, то у нас нет падения, есть 1,5% роста относительно аналогичного периода 2019 г.
Еще 2 года назад мы не могли спрогнозировать пандемию, но шли к тому, чтобы человек мог дома сделать максимум. Страховые компании на сайтах открыли прием заявлений, начали принимать фотографии, а не сами осматривать автомашины. Сделал (водитель. – Ред.) фото и видео автомашины, поставил геолокацию, отправил в страховую – все, это для нее документ.
Купил страховой полис дома с кофе, авторизовался, загрузил приложение, все делается онлайн.
– Будет ли этот digital-элемент влиять на скорость выплаты или скорее люди получают возмещение на ремонт авто?
Диджитальные средства коммуникации, электронный европротокол уменьшают время на урегулирование. Сейчас более 35%, примерно 40 тыс. ДТП, регулируется по европротоколу – процедуре упрощенного урегулирования (не говорю о серьезных авариях).
По нашей статистике, более 70-75% всех случаев помещаются в 17 тыс. грн. В некоторых странах Европы даже штрафуют за вызов полиции на небольшую аварию без жертв.
Мы построили первую часть электронной коммуникации с клиентом, пострадавшим, когда он может оформить ДТП, зафиксировать его на фото, участников, гео-позицию и т. п.
Мы работаем над тем, чтобы все, что дальше регулируется у человека, – заявления, которые надо оцифровать подписью, ремонт, счет для выплаты – чтобы все это было оцифровано. Стандартный процесс должен быть таким, чтобы человек знал: скажем, на 35-й день он получит возмещение. Наша цель на следующий год – эти процессы должны быть прозрачны.
МТСБУ сделало часть этой работы. У нас уже 2,5 года существуют кабинеты пострадавших. Каждого, кто делает заявление о случае, сразу фиксируем в кабинете. Клиент видит, какое письмо когда ему пришло, когда какой документ он подал, на каком этапе находится дело. Если надо уточнить неустановленные вещи или есть пострадавшие, тогда там появляется письмо, ему адресованное. Примерно такая модель должна быть для всего рынка.
– Все страховые случаи будут храниться в архиве, в кабинете?
Да, хранятся в кабинете. И надо сделать платформу, думаю, на базе МТСБУ, потому что у нас самая большая централизованная база данных. Мы входим в десятку крупнейших европейских баз.
– Если сравнивать статистически количество страховых случаев, оформленных онлайн, с прошлым годом, есть ли у людей опасения что-то не так заполнить и не получить денег? Как реагируют на такие изменения?
– Европротокол мы внедрили 8 лет назад. Он тяжело поначалу шел, не было понимания... Сейчас – более 33%. Показатель такой: жалоб на страховые компании, которые приходят к нам и к регулятору, на то, что страховая не выплатила средства, если оформлен европротокол (менее 0,2%). Если общее количество жалоб – где-то 0,9% в отношении всех выплат, то по европротоколу – менее 0,2% – это лишь несколько десятков.
Мы как Моторное бюро следим за этими процессами. Для себя выставили цифру: к 2025 г. иметь более 50% регулирования по европротоколу. Регуляция функций – когда люди на дороге сами разбираются, что случилось, – это можно обозначить как индикатор комфортной жизни или повышение культуры нации.
- Вы надеетесь за год сделать еще какие-то обновления в сфере диджитализации. Нужно ли для этого обновлять законодательство?
– Нашему закону уже более 15 лет, и нормы, которые заложены в него, устарели морально. Сроки, подписи, печати заменены другим инструментарием, уже действует электронный документооборот... Есть другие нормативные акты, которые приравнивают электронное письмо к бумажному, электронный договор к бумажному. Мы сделали проекты нашего видения этих законов, направили в комитеты Верховной Рады, в регуляторы, чтобы там проэкспертировали эти документы.
Мы хотим заложить вопрос повышения лимитов страховых сумм. Потому что 130 тыс. грн и 260 тыс. грн по жизни и здоровью – маловатая сумма компенсации за тех, кто погибает на дороге. Мы предлагаем разработать и 500 тыс., и 1 млн гривен, чтобы выйти на выполнение европейской директивы где-то через 5 лет.
Мы хотим убрать амортизацию автомобиля из расчетов. Сейчас на новые автомобили – до 3, 5, в некоторых случаях до 7 лет – она не учитывается. Но у нас парк – больше 21 года в среднем. Пострадавший, когда не виновен, получает иногда вдвое меньше денег, и ему надо половину доплачивать или судиться с виновником. Мы хотим, чтобы было комфортно пострадавшему человеку. Хотим обсудить некоторые нормы вроде физической компенсации: человек сдал машину на СТО – ему вернули ее в том виде, в котором она была до аварии, а человек даже не знает, сколько это стоило.
Еще одно: банкроты среди страховых компаний. Мы хотим сделать так, чтобы мы могли как гарантийный фонд (у МТСБУ есть такая функция) выплачивать вместо банкротов людям, которым страховые компании осуществили выплаты, как только те перестают быть членами Бюро. Потому что сейчас это возможно только когда закончится процедура банкротства – это может продолжаться и 3, и 5 лет, есть прецеденты, когда было 10-12.
Я думаю, с новым регулятором, с НБУ, с Верховной Радой выйдем на принятие этого закона.
– Когда можно ожидать принятия этого закона?
– Если его примут в следующем году, в марте-апреле, мне кажется, введут его либо с середины года некоторые элементы, либо с начала следующего (2022. – Ред.) года.
– Есть ли у вас компании-специалисты, чтобы этим заниматься? Как вы выбираете их?
– У нас есть управление, президиум, совещательные органы, ІТ-комитет и другие, которые проводят отбор, сопоставление предложения, консультации и разговоры с производителями.
Надо, чтобы их задачи и видение страховиков адекватно воспринимались этими разработчиками. У нас одна из крупнейших централизованных баз данных, которая уже 12 лет формируется. Мы планируем сделать несколько модулей, которые будут улучшать коммуникацию с Нацполицией. Сейчас на планшете у полицейского есть кнопка МТСБУ – по ней подтягивается информация о наличии или отсутствии полиса. Законодательство говорит, что надо полис иметь с собой.
Проверить полис можно в приложении "Дія". Полицейский так, как он проверяет права и техпаспорт, сканирует – и получает информацию, что полис действителен.
– Как вы видите развитие сферы в ближайшие 5 лет? Чего ждать?
– Все лежит в сфере диджитализации. Из того, что можно ожидать владельцам в ближайший год: присоединение нашей базы данных со сведениями о полисе к системе фото- и видеофиксации, которая работает в полиции и замеряет скоростной режим. Мы уже работаем над нормативными документами. Думаю, в следующем году фото-и видеофиксация будет фиксировать и отсутствие полиса – эта информация тоже будет идти к дежурному полицейскому, который в полуавтоматическом режиме будет фиксировать правонарушение.
– Человека, у которого не будет полиса, камера будет фиксировать по номеру автомобиля?
– Ему придет штраф, он его должен будет уплатить. Законодательство Украины требует от каждого автовладельца и участника дорожного движения иметь полис обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).
Читайте также: Кабмин разрешил штрафовать владельцев "евроблях" – нардеп